如何选择？教你看懂 LPR 和固定利率的算盘

发布时间： 2020-06-10 09:28:15

来源：房点金置业

分类：政策法规

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相信最近很多还房贷的朋友都有收到来自银行的短信或者电话：关于 “转换 LPR 利率”的通知。这是全国至少 24 家主要银行在根据央行新公告而进行的房贷转换的“一对一”通知。那么，央行公告说了啥？

“自 3 月 1 日起，重新调整存量房贷（存量房贷，是指 2020 年 1 月 1 日之前商业银行发放的所有房贷，不包括公积金贷）利率，存量浮动利率贷款客户可以有两个选择：

1、选择固定利率，房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变。

2、调整成LPR+加点，转换成新方式，房贷利率根据LPR的变动而变化。

一般来说，如果是 2019 年 10 月以后办的房贷，已经直接与 LPR 挂钩，执行浮动利率；如果是 2019 年 10 月之前办的房贷，需要自己决定房贷是执行 LPR 浮动利率还是转换为固定利率——二选一，且只能选一次。原则上转换工作应于 8 月底前完成。

那么问题来了，什么是 LPR？银行让换 LPR，我换不换？两者对比差别在哪儿？哪个更省钱？针对这些问题，房点金今天给大家理理思路。

什么是LPR？

简单说，它就是一个综合各家银行贷款报价，再计算出来的平均值。LPR(贷款基础利率）跟央行基准利率最大的不同就是：它每个月 20 号会公布一次，是会上下浮动的。LPR下降，我们的贷款利息就少。

如何计算 LPR 每月还贷利息？是否划算？

新房贷的计算方式：

房贷利率=最新 LPR+银行加点利率

加点利率=旧房贷利率-4.8%

若贷款 100 万，贷款 30 年旧房贷利率（合同上的利率）为 4.9%，调成利率，计算如下：

加点：4.9%-4.8%=0.1%

（注：“加点”一旦确定下来后，就不能更改）

房贷利率=最新的 LPR+0.1%

结论：对于已经贷款的购房者来说，以央行公布的 LPR 基准利率 4.8% 为基准点，整体的点数固定的情况下，实际贷款利率（还款金额）会根据 LPR 的上下浮动而变化。

LPR 未来趋势如何？如何选择？

利率受资金、投资意愿以及国家政策影响很大。房点金从中国货币网上截取了 LPR 从去年以来到现在的走势图，蓝线是一年期利率，橙线是 5 年利率，目前来看是逐渐走低的，且有市场预测未来 LPR 还会有下行的趋势。

4 月 20 日，央行公布新 LPR 报价，1 年期从 4.05%下调为 3.85%，五年期从 4.75%下调至 4.65%，为近 20 年来的最低水平（4.65%）。但个人住房贷款的期限一般是20、30 年，期限长，我们对于经济走势与当前利率水平方向的判断决定了我们对利率方式的选择。

那么，究竟固定利率和 LPR 利率，选哪个好？

说说房点金看法：

做个简单比喻：你现在有两个选择，一个是马上得到 100 元，一个是一年后得到 100 元，肯定都会选择现在得到 100 元。但如果：你买一样东西，一个选择是一年后付100 元，另一个选择是一年后付多少不确定，可能是 80 元，也可能是120 元，你会如何选择？

1. 具体来说，业内专家均预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准（浮动利率）将可能是普遍的方式。但也有人推荐固定利率，认为经济周期只是短暂的下行，未来GDP还会再次加速启动，利率也一定会再次上行。其实两边一对比都有道理，房贷和 LPR 挂钩，就是把选择权交给用户，看你对LPR未来的一个判断，也就是对经济形势的一个判断。

2、利率的选择只能够选择一次，所以在选择固定利率或者浮动利率的时候，一定要看好自己的还款年限，谨慎选择；

3、如果选择 LPR 浮动利率，建议选择一年一变的模式，不要选择 3年5年的模式，这样对于利率下行的利好可以尽快享受；

4、此次调整从2020年3月1日至2020年8月31日，期间可以到银行或者网上银行掌上银行办理，早办晚办不影响调整。

改成 LPR 浮动利率，需要留意的点

1. 点值是多少：虽然公式是不变的，但每个人的都不一样，和你现在的房贷有关。你现在的房贷低，加点就低；现在房贷高，加点就高。

2. 哪种“利率调整方式”

A 、可以选择放款日对应的同一天，得等到 2021年1月 11日，根据当时 2020 年12月的LPR+加点；B、每年的1月1日，等到 2021年1月1日，根据 2020 年12 月的LPR+加点；

3. 不愿随 LPR 的，也要在银行 APP 做选择，否则会默认随 LPR

LPR还是固定利率，你倾向于选择哪个呢？

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